Crédit travaux : comparer les prêts en 2026

5 options selon montant + profil : (1) ÉCO-PTZ 0 % intérêt (décret 2022-454) : bouquet 3 travaux = 30 000 €, monogeste isolation = 15 000 €, remplacement chaudière seul = 20 000 €, rénovation globale BBC = 50 000 €. Remboursement 15 ans (20 ans si rénovation globale). Conditions : résidence principale >2 ans + artisan RGE + travaux éligibles précis. Cumulable MaPrimeRénov + CEE. Meilleure option si éligible ; (2) PRÊT PERSONNEL AFFECTÉ TRAVAUX (banque ou organisme spécialisé) : 1 500-75 000 €, durée 12-120 mois, TAEG 3-6 % (2026), PROTECTION Code Conso L312-55 (si travaux annulés, prêt annulé gratuitement). Banques : Crédit Agricole, BNP, Cetelem, Sofinco ; (3) PRÊT PERSONNEL NON-AFFECTÉ : 1 500-75 000 €, TAEG 4-9 %, souple (pas justif travaux), MAIS pas de protection L312-55 ; (4) PRÊT IMMOBILIER TRAVAUX intégré dans achat : 3,5-4,5 % fixe 15-25 ans, hypothèque coûteuse mais gros montants ; (5) PRÊT TRAVAUX BANQUE VERTE (Boursorama, Hello bank, BforBank) : 2,5-4,5 % tout numérique ; (6) REVOLVING / CRÉDIT RENOUVELABLE : À ÉVITER ABSOLUMENT, TAEG 15-21 %, dette perpétuelle.

Éco-Prêt à Taux Zéro (décret 2022-454 + art. D319-16 CCH) : prêt sans intérêt pour financer travaux rénovation énergétique. (1) MONTANT 2026 : mono-geste 15 000 €, bouquet 2 travaux 25 000 €, bouquet 3+ travaux 30 000 €, remplacement chaudière fioul par PAC/granulés 20 000 €, rénovation globale après audit énergétique + gain 35 % minimum = 50 000 € ; (2) REMBOURSEMENT 15 ans maximum (20 ans rénovation globale) ; (3) CONDITIONS : logement résidence principale >2 ans (ou locataire/copropriétaire), travaux éligibles décret (isolation, chauffage, ECS, ventilation), artisan RGE Qualibat/Qualit’ENR selon geste ; (4) CUMULABLE : MaPrimeRénov + CEE (même bouquet travaux) ; (5) DÉMARCHE : demander devis RGE → constituer dossier + formulaire Cerfa 17400 (auto-diagnostic énergie) → déposer banque (tout réseau bancaire agréé) → acceptation 30-45 jours → travaux sous 3 ans (prolongation possible) → facture + attestation fin travaux → déblocage fonds par tranche ; (6) SANCTIONS NON-RESPECT : remboursement avec intérêts + pénalités bancaires + contrôles ADEME post-travaux. Banques agréées : Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, Crédit Mutuel, CIC, Banque Populaire, Caisse Épargne.

Distinction essentielle Code consommation : (1) PRÊT AFFECTÉ TRAVAUX (art. L312-44 à L312-56) : lie obligatoirement prêt et contrat travaux par MENTION ÉCRITE sur offre. AVANTAGES = (a) protection L312-55 : si artisan ne livre pas travaux ou annulation résolution contrat, prêt est résilié automatiquement GRATUITEMENT, emprunteur rembourse uniquement fonds perçus ; (b) rétractation 14 jours sans frais ; (c) livraison travaux déclenche déblocage fonds par tranche ; (d) plafond 75 000 € et durée max 120 mois (9 ans 5 mois) ; (2) PRÊT NON-AFFECTÉ (personnel classique, art. L312-1 et suivants) : pas de lien travaux-prêt. AVANTAGES = souplesse (pas justif achat), peut tout financer, rapidité déblocage 7-14 jours. INCONVÉNIENTS = aucune protection si artisan défaillant (prêt à rembourser même si travaux pas faits) ; (3) CONSEIL 2026 : privilégier AFFECTÉ si chantier significatif (>5 000 €) + artisan pas connu. Non-affecté acceptable si artisan de confiance + petit chantier + besoin rapidité. TAEG différence souvent +0,5-1 % en faveur AFFECTÉ car risque maîtrisé pour banque.

8 critères clés pour comparer objectivement : (1) TAEG (Taux Annuel Effectif Global) — SEUL indicateur comparable art. L313-4 Code Conso, inclut intérêts + frais dossier + assurance obligatoire. Vérifier chiffre OFFICIEL sur FIPEN (Fiche Information Précontractuelle Européenne) ; (2) DURÉE DE REMBOURSEMENT — plus longue = mensualité plus basse MAIS COÛT TOTAL plus élevé. Calculer coût total = mensualité × nombre échéances ; (3) FRAIS DE DOSSIER — 0 € (organismes en ligne) à 1 % montant (banques traditionnelles), négociables toujours ; (4) PÉNALITÉS REMBOURSEMENT ANTICIPÉ — max 3 % capital restant (art. L312-34), 0 % si intérêts variables ; (5) ASSURANCE EMPRUNTEUR facultative sur crédit consommation (obligatoire crédit immo) — invalidité, décès, perte emploi : comparer TAEG avec/sans, loi Lemoine permet résiliation à tout moment ; (6) MODULATION MENSUALITÉS (pause 2-6 mois, augmentation +30 % mensualité) — flexibilité si coup dur ; (7) ORGANISME : banque traditionnelle (Crédit Agricole 4-6 %, BNP 4,5-6,5 %), banque en ligne (Hello Bank 3-5 %, Boursorama 3-5 %), spécialiste crédit conso (Cetelem 4-7 %, Sofinco 4-7 %, Floa 5-8 %) ; (8) DÉLAI DÉBLOCAGE — 7-14 jours banque en ligne, 21-45 jours banque traditionnelle.

Règles bancaires 2026 : (1) TAUX D’ENDETTEMENT MAXIMUM 35 % revenus nets mensuels (recommandation HCSF + art. L312-1 Conso) — incluant TOUTES mensualités (immo + conso + pension alimentaire) ; (2) RESTE À VIVRE : 750-1 200 € par personne adulte + 300-500 € par enfant minimum — varie selon banque ; (3) SAUT CHARGE accepté : mensualité crédit nouveau ≤1,2× loyer actuel ; (4) CDI > 3 mois ESSAI ou FONCTIONNAIRE — optimal. CDD/intérim = possible mais justificatifs 6-12 mois, taux majorés +0,5-1,5 % ; (5) INDÉPENDANTS/LIBÉRAUX : 2-3 bilans comptables minimum, revenus moyennes dernière 2-3 années ; (6) FICP — fichier incidents paiement (Banque de France) consulté systématiquement, interdit bancaire = refus automatique (durée fiche 5 ans max). Vérifier statut via banque-france.fr ; (7) ÂGE : 18-75 ans (certains assureurs plafonnent 70 ans pour emprunt immobilier) ; (8) APPORT PERSONNEL : pas obligatoire crédit conso, mais dossier mieux noté si 10-20 % apport ; (9) DOCUMENTS : CNI, justificatif domicile, bulletins salaire 3 derniers, avis imposition 2 ans, RIB, relevé compte 3 mois. Délai traitement : 7-21 jours.