L'éco-PTZ (prêt à taux zéro) est l'un des dispositifs les plus avantageux pour financer la rénovation énergétique de votre logement. En 2026, ce prêt sans intérêts permet d'emprunter jusqu'à 50 000 € et peut être cumulé avec MaPrimeRénov' et les Certificats d'Économies d'Énergie (CEE). Contrairement à d'autres aides, il n'est soumis à aucune condition de revenus, ce qui le rend accessible à tous les propriétaires. Prolongé jusqu'au 31 décembre 2027, il couvre un large spectre de travaux d'isolation thermique, de chauffage et de rénovation globale. Voici tout ce que vous devez savoir pour en bénéficier en 2026.
1. Principe de l'éco-PTZ : un prêt sans intérêts ouvert à tous
L'éco-PTZ est un prêt bancaire à taux d'intérêt nul accordé par les établissements bancaires partenaires de l'État. Il permet de financer les travaux d'amélioration de la performance énergétique d'un logement sans débourser d'intérêts. C'est l'État qui prend en charge la différence de taux pour le compte de l'emprunteur, via une compensation versée aux banques.
Avantage clé : contrairement à MaPrimeRénov', l'éco-PTZ ne dépend pas de vos revenus. Un ménage aisé peut en bénéficier exactement comme un ménage modeste. Il sert souvent à financer le reste à charge après déduction des subventions.
L'éco-PTZ est parfaitement cumulable avec MaPrimeRénov' depuis 2022. Il constitue la solution idéale pour couvrir le reste à charge lorsque les aides ne couvrent pas la totalité des travaux. Un ménage qui perçoit 15 000 € de MaPrimeRénov' pour 25 000 € de travaux peut financer les 10 000 € restants via l'éco-PTZ sans payer d'intérêts.
2. Les montants de l'éco-PTZ en 2026
Le plafond du prêt varie selon l'ampleur des travaux envisagés :
| Type de travaux | Plafond éco-PTZ |
|---|---|
| Action unique | 15 000 € |
| Bouquet de 2 travaux | 25 000 € |
| Bouquet de 3 travaux ou plus | 30 000 € |
| Rénovation globale (gain ≥ 35 % énergie primaire) | 50 000 € |
| Éco-PTZ « reste à charge » MaPrimeRénov' | 50 000 € |
Le montant emprunté ne peut pas dépasser le coût réel des travaux hors taxes. Ainsi, pour un bouquet de 2 travaux coûtant 20 000 €, le plafond effectif sera de 20 000 €, même si le plafond théorique est de 25 000 €.
Nouveauté 2026 : la durée maximale de remboursement a été étendue à 20 ans pour les rénovations globales, contre 15 ans pour les actions ponctuelles. Cette mesure rend les mensualités plus légères et facilite l'accès au prêt pour les ménages à revenus intermédiaires.
3. Les travaux éligibles à l'éco-PTZ
Les travaux finançables doivent améliorer la performance énergétique du logement. En 2026, les catégories éligibles sont :
Isolation thermique
- Isolation de la toiture (combles perdus, toiture terrasse, rampants)
- Isolation des murs (par l'intérieur ou l'extérieur)
- Isolation du plancher bas (sous-sol, vide sanitaire, garage)
- Remplacement des fenêtres et portes donnant sur l'extérieur (double ou triple vitrage)
Systèmes de chauffage et eau chaude
- Pompe à chaleur air-eau, eau-eau ou géothermique
- Chaudière biomasse à haute performance
- Raccordement à un réseau de chaleur renouvelable
- Chauffe-eau solaire individuel ou thermodynamique
- Système solaire combiné (chauffage + eau chaude)
Ventilation et qualité de l'air
- Installation d'une VMC double flux à haute performance
Rénovation globale
- Tous travaux permettant un gain d'au moins 35 % d'énergie primaire (finançables jusqu'à 50 000 €)
Les travaux doivent obligatoirement être réalisés par un artisan certifié RGE (Reconnu Garant de l'Environnement). Sans cette certification, votre dossier éco-PTZ sera rejeté par la banque. Vérifiez la validité du certificat RGE sur france-renov.gouv.fr avant de signer le devis.
4. Conditions d'éligibilité du logement
Ancienneté du logement
Pour être éligible à l'éco-PTZ, le logement doit avoir été achevé depuis plus de 2 ans à la date de début des travaux. Les constructions neuves ne sont donc pas concernées.
Type de logement
Le logement doit être une résidence principale, occupée par le propriétaire ou louée à un locataire à titre de résidence principale. Les résidences secondaires ne sont pas éligibles.
Propriétaires concernés
- Propriétaires occupants
- Propriétaires bailleurs (le locataire doit occuper le bien à titre de résidence principale)
- Sociétés civiles immobilières (SCI) dont au moins un associé est une personne physique
- Syndicats de copropriétaires (via l'éco-PTZ copropriété)
Il n'y a aucune condition de revenus pour bénéficier de l'éco-PTZ. Tous les propriétaires, quel que soit leur niveau de revenus, peuvent y prétendre. C'est l'une des grandes différences avec MaPrimeRénov'.
5. Les banques partenaires de l'éco-PTZ
L'éco-PTZ est distribué par les établissements bancaires ayant signé une convention avec l'État. En 2026, les principales banques partenaires sont :
- Crédit Agricole (et ses caisses régionales)
- BNP Paribas
- Société Générale
- Crédit Mutuel / CIC
- La Banque Postale
- LCL
- Banque Populaire / Caisse d'Épargne (BPCE)
- Crédit Foncier (pour certaines opérations)
- Caisse d'Épargne
Certaines banques régionales participent également au dispositif. Renseignez-vous auprès de votre établissement habituel en priorité.
Comme pour tout crédit, il est conseillé de comparer les offres de plusieurs banques, même si le taux est de 0 %. Les conditions (frais de dossier, assurance emprunteur, délais de traitement) peuvent varier significativement d'un établissement à l'autre.
6. Les démarches pour obtenir un éco-PTZ
Étape 1 : Faire réaliser un devis par un artisan RGE
Obtenez au moins un devis détaillé d'un artisan certifié RGE. Le devis doit mentionner les travaux réalisés et leur coût, ainsi que la certification RGE de l'entreprise.
Étape 2 : Constituer le dossier bancaire
Rendez-vous dans une banque partenaire avec :
- Le formulaire Cerfa n° 10106*03 (« Devis » ou « Attestation »)
- Les devis signés des artisans RGE
- Le titre de propriété ou bail
- Votre pièce d'identité
- Votre dernier avis d'imposition (facultatif, l'éco-PTZ n'est pas soumis à condition de revenus)
Étape 3 : Validation par la banque
La banque instruit le dossier et, si tout est conforme, accorde le prêt. Le délai d'instruction varie de 2 à 6 semaines selon les établissements.
Étape 4 : Réalisation des travaux
Les travaux doivent être réalisés dans les 3 ans suivant l'émission de l'offre de prêt.
Étape 5 : Justificatifs en fin de travaux
Une fois les travaux terminés, vous devez remettre à la banque les factures des artisans prouvant la réalisation des travaux.
Ne commencez jamais les travaux avant l'acceptation officielle de votre dossier éco-PTZ. Des travaux commencés avant la date d'effet du prêt peuvent entraîner le refus ou l'annulation de ce dernier.
7. Cumul éco-PTZ + MaPrimeRénov' + CEE
L'éco-PTZ est cumulable avec toutes les grandes aides à la rénovation énergétique :
Avec MaPrimeRénov'
Depuis 2022, l'éco-PTZ peut financer directement le reste à charge MaPrimeRénov'. Un formulaire simplifié pré-rempli avec les informations de votre dossier ANAH facilite la procédure. Le plafond passe alors à 50 000 €.
Avec les CEE (Certificats d'Économies d'Énergie)
Les primes CEE versées par les fournisseurs d'énergie (EDF, Engie, TotalEnergies) sont cumulables avec l'éco-PTZ. Elles réduisent le montant à emprunter.
Avec la TVA à 5,5 %
Les travaux éligibles à l'éco-PTZ bénéficient automatiquement de la TVA réduite à 5,5 % (au lieu de 20 %). Cette économie s'applique directement sur la facture de l'artisan.
| Exemple de cumul — Isolation complète maison de 100 m² | |
|---|---|
| Coût total TTC des travaux | 25 000 € |
| MaPrimeRénov' (ménage intermédiaire) | - 7 500 € |
| Prime CEE | - 2 500 € |
| TVA réduite à 5,5 % (économie) | - 3 600 € |
| Reste à charge financé par éco-PTZ | 11 400 € |
| Coût mensuel sur 15 ans (0 % intérêts) | ≈ 63 €/mois |
8. Durée de remboursement : jusqu'à 20 ans
La durée de remboursement de l'éco-PTZ varie selon le type de travaux :
- Action unique (1 poste de travaux) : jusqu'à 15 ans
- Bouquet de travaux (2 postes ou plus) : jusqu'à 15 ans
- Rénovation globale (gain ≥ 35 %) : jusqu'à 20 ans
- Éco-PTZ reste à charge MaPrimeRénov' : jusqu'à 20 ans
Cette durée longue permet des mensualités très faibles. Ainsi, pour un éco-PTZ de 20 000 € sur 20 ans, la mensualité est d'environ 83 €/mois sans aucun intérêt. Le remboursement anticipé est possible à tout moment, sans pénalités.
Contrairement à un crédit classique, aucun intérêt ne s'accumule pendant la durée du prêt. L'éco-PTZ est un prêt strictement à taux zéro : vous remboursez exactement le capital emprunté, ni plus ni moins.
9. L'éco-PTZ copropriété
Les syndicats de copropriétaires peuvent également bénéficier d'un éco-PTZ collectif pour financer des travaux sur les parties communes ou les équipements collectifs :
Conditions spécifiques
- La copropriété doit être achevée depuis plus de 2 ans
- Les travaux doivent concerner les parties communes ou les équipements collectifs
- La décision doit être votée en assemblée générale
Montants spécifiques
- Jusqu'à 10 000 € par logement concerné (plafonné à 50 000 € au total pour les petites copropriétés)
- Pour les bouquets de travaux ou rénovation globale, le plafond peut atteindre 30 000 € par logement
Chaque copropriétaire peut compléter l'éco-PTZ collectif par un éco-PTZ individuel pour financer sa quote-part des travaux ou des travaux privatifs.
Faites voter les travaux en assemblée générale avec l'appui d'un syndic expérimenté. Le gestionnaire peut vous accompagner dans la constitution du dossier bancaire collectif et dans la recherche des artisans RGE.
10. Les changements éco-PTZ en 2026
Prolongation jusqu'en 2027
L'éco-PTZ a été officiellement prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. Cette décision a été confirmée dans la loi de finances 2025, donnant de la visibilité aux ménages qui planifient des travaux sur plusieurs années.
Hausse du plafond pour la rénovation globale
Depuis le 1er janvier 2024, le plafond de l'éco-PTZ pour la rénovation globale est passé de 30 000 € à 50 000 €, s'alignant ainsi sur les niveaux d'investissement requis pour les rénovations ambitieuses.
Simplification des démarches
Un nouveau formulaire unique (Cerfa simplifié) a été mis en place pour faciliter les démarches. La banque peut désormais instruire le dossier directement à partir des devis, sans attendre l'accord MaPrimeRénov'.
Vigilance sur les critères RGE
Les exigences de certification RGE se renforcent progressivement. En 2026, certaines spécialités exigent désormais une formation complémentaire et un audit terrain pour le renouvellement de la certification.
- L'éco-PTZ permet d'emprunter jusqu'à 50 000 € sans intérêts, sans condition de revenus
- Il est cumulable avec MaPrimeRénov', les CEE et la TVA à 5,5 %
- Le logement doit avoir plus de 2 ans et être une résidence principale
- Les travaux doivent être réalisés par un artisan certifié RGE
- La durée de remboursement peut aller jusqu'à 20 ans pour les rénovations globales
- Prolongé jusqu'au 31 décembre 2027, il reste accessible à tous les propriétaires
- Ne commencez jamais les travaux avant l'acceptation officielle du dossier